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融资困难，贷款占比不足20%
吕堂 中国民生银行济南分行小微金融部负责人
中国民生银行从2009年开始推出专门针对于小微企业的信贷品种—“商贷通”，2010年商贷通余额突破1千亿元，2011年商贷通余额站到2千亿元以上。从数据中我们看出，小微业务领域是一片蓝海。但是由于小微企业自身的局限性和金融服务的缺失，长期以来，“融资难”成为小微企业最头疼的问题。国内银行长期以来形成了固有的发展模式，对客户的判别也有一套几乎完全相同的标准，而这些恰恰是小微企业根本无法做到的，所以按照这个标准，他们根本踏不进银行基本的准入门槛。
小微企业数量占据全国企业总数的99%以上，提供了我国近80%的城镇就业岗位和90%的新增就业岗位。但是小微企业的社会贡献与其占社会全部贷款总额不足20%的比例极不对称。小微企业由于融资受限而难以发展壮大，由此导致全国每年损失的就业机会大约在800万个左右。
以家居行业为例，像济南红星美凯龙、银座家居、金牛建材市场内的许多商户，绝大部分属于小微企业的范畴。今年以来受房地产行业以及宏观经济不景气影响，社会需求明显下降，家居行业也开始走入下行通道，部分企业出现资金链断裂，老板“跑路”的现象。除受外部宏观经济影响外，我个人认为造成家居企业资金链断裂的原因主要有两个。
小微企业主盲目扩张，跨行业多元化发展。我们经常看到一些企业主在具备一定的资本积累后，多元化经营发展的愿望就十分强烈。这是一件很危险的事情，因为你沙发卖得好，不一定就能做得了房地产，在缺少专业知识和行业经验的前提下，盲目扩张、跨行业经营可能就是企业走向失败的序曲。
参与高利贷，投资失败或被其高利息所累。高利贷对于实体经济的损伤程度是非常大的，一个勤勤恳恳打拼多年企业主，参与高利贷一个月的利润可能就是他辛苦经营一年的利润，那么这个企业主可能就会放弃他的实体经营去专门参与高利贷。但是他没有意识到高利贷是激流险滩，充满了风险，而支撑他稳健经营、平稳获利、养家糊口的实体经济却被他放弃了。如果这种情况得到蔓延，对国家经济平稳发展和维护社会稳定都会产生很多潜在的风险因素。企业主如果在不衡量自己收益的状况下，盲目去借高利贷，无异于饮鸩止渴。
所以，很多老板“跑路”的根本原因是由于经营的盲目扩张和承受不住高利贷的利息压力，而非来自银行信贷的压力。因此，减少企业因为资金问题“跑路”，有效支持小微企业发展，最根本的还是要净化金融市场的信贷环境，减少企业对高利贷和民间借贷的参与度，改变银行传统的信贷方式等。
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盲目求大，企业跌入规模陷阱
孙曰瑶 山东大学经济学院教授
家居行业的“跑路”现象，主要与行业内长期存在的管理和经营问题相关。像小家具企业运营中的财务管理问题、销售模式问题等等。对于中小企业的融资问题就目前国内金融市场体制来讲，本身就是一个伪命题。因为可以进行融资的企业前提就是要有规范的企业内部财务管理，而恰恰许多中小家具企业内部财务管理非常混乱，个体工商业户也基本没有企业财务管理的概念。
就目前家居行业的状态来说，应该防止跌入大规模陷阱，从而进入恶性循环。因为扩大规模，需要资金投入，而扩大的规模，恰恰需要足够销售能力，问题是规模扩大之后，缺乏品牌溢价，导致低价格竞争，恶性循环，最终导致资金链断裂，企业不堪重负破产。因此，对大多数中小企业而言，应该多学习国外优秀的中小企业，像德国中小企业在专业领域，精益求精，形成自己的品牌，追求持久而不是盲目求大。
另外，在对民间借贷的态度上，我个人认为，民间借贷本身在金融市场是没有问题的，而企业主超越自身能力的借贷才是问题的关键。企业借来民间贷款，却没有相应的高盈利项目来弥补利息支出，这必然会导致企业支撑不住的“跑路”行为。从表象看，大多数人认为“跑路”的老板是运气不好，时局不利于其发展，而不从自身的经营方式思考。其实，对于一个管理规范、经营健康的企业来说，只要积极的对市场做出调整都能够及时防御风险、创立品牌。
来源： 大众日报（济南）
